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Atenção! Não leve apenas em consideração sua situação atual mas lembre-se que o sistema de amortização escolhido vale por todo o prazo assinado, que pode ser de até 420 meses. Quando se necessita de financiamento, o melhor a fazer é sempre optar pelo prazo mais curto possível, para pagar menos juros. Nos financiamentos habitacionais, paga-se juros sobre o saldo devedor. Por isso, quanto mais amortização, menos o comprador desembolsa com juros.

Amortização é um processo de extinção de uma dívida por meio de pagamentos periódicos, que são realizados em função de um planejamento, de modo que cada prestação corresponde à soma do reembolso do capital ou do pagamento dos juros do saldo devedor, podendo ser o reembolso de ambos, sendo que os juros são sempre calculados sobre o saldo devedor.

Abaixo temos os principais sistemas de amortização utilizados pelos Bancos:

a) Sistema de Amortização Constante (SAC): pagamento, por meio de prestações decrescentes, composta por amortizações iguais e juros decrescentes;
b) Sistema de Amortização Misto (SAM): misto entre o SAC e Tabela Price, com prestações decrescentes.
c) Sistema de Amortização Francês (Tabela Price): pagamento, por meio de prestações iguais e sucessivas, composta por amortizações crescentes e juros decrescentes;

Mais detalhes dos sistemas de amortização

SAC

O sistema SAC foi desenvolvido com o objetivo de permitir maior amortização do valor emprestado, reduzindo-se, simultaneamente, a parcela de juros sobre o saldo devedor. A prestação inicial, no SAC, pode comprometer até 30% da renda do cliente.

No SAC, as prestações são periódicas, sucessivas e decrescentes em progressão aritmética. O valor da prestação é composto por uma parcela de juros uniformemente decrescente e outra parcela de amortização, que permanece constante enquanto não ocorrer reajuste do saldo devedor. No SAC, o valor das 12 primeiras parcelas de amortização é estabelecido na contratação e calculado pela divisão do valor do financiamento pelo prazo de amortização contratado. Entretanto, ao longo do contrato verifica-se que, a partir de um determinado período de recálculo, o valor da prestação calculada no sistema SAC começa a diminuir.

SAM

A prestação é calculada para cada período de 12 meses e sofre decréscimo da razão de recorrência mensal. Como os juros serão apurados mensalmente, a quota de amortização é a diferença entre a prestação (que é decrescente) e os juros calculados. Para o mesmo valor financiado, prazo e taxa de juros que os sistemas SAC e Price, a prestação mensal será de valor menor que a prestação do SAC e maior que a do Price.

Tabela Price

A prestação inicial compromete até 25% da renda do cliente. Entretanto, ao longo do contrato verifica-se que, a partir de um determinado período de recálculo, o valor da prestação aumenta. A prestação é constante por 12 meses e recalculada pelo prazo remanescente a cada período de 12 meses.

Como a prestação é constante por 12 meses, a quota de amortização é dada pela diferença entre a prestação (amortização + juros), que é constante, e os juros apurados mensalmente. É interessante observar que ao final do contrato, paga-se um valor total maior de juros na Tabela Price do que no sistema SAC.